在民間(jian)借貸(dai)中，高利貸(dai)一(yi)直(zhi)處在法律的邊(bian)緣(yuan)地帶，但許(xu)多(duo)人(ren)仍(reng)然(ran)會對冒(mao)著高利率的風險(xian)以(yi)解決一(yi)時燃眉之(zhi)急，那么怎么才算是高利貸(dai)呢？可以(yi)不(bu)還(huan)嗎？
高利貸最大(da)的特點在于(yu)利息的復(fu)利算法，計算公式是(shi)(shi)按照復(fu)利終值=本金(jin)×(1+利率)^利率獲取時間(jian)的整(zheng)數倍(bei)，實際上下一期的本金(jin)是(shi)(shi)在算上利息的基(ji)礎上再(zai)計算利益，由此利滾利，時間(jian)越長需要還(huan)的借款會爆發式的增(zeng)長。
1、利(li)率在24%以內(nei)的借款(kuan)需(xu)要償還
根據最高(gao)人民(min)法(fa)院(yuan)2015年(nian)頒布的《關于審理民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)案(an)件適用法(fa)律若干(gan)問題的規定(ding)(ding)》，雙方約(yue)定(ding)(ding)了具(ju)體利(li)(li)(li)(li)息時，借(jie)貸(dai)雙方約(yue)定(ding)(ding)的利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)未超(chao)過(guo)(guo)銀(yin)行年(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)24%，出借(jie)人請求借(jie)款(kuan)人按照約(yue)定(ding)(ding)的利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)支付利(li)(li)(li)(li)息的，人民(min)法(fa)院(yuan)應予(yu)支持。 如果前(qian)期(qi)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)沒有超(chao)過(guo)(guo)銀(yin)行年(nian)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)24%，重(zhong)新出具(ju)的債權(quan)憑證載明(ming)的金(jin)額可認定(ding)(ding)為(wei)后期(qi)借(jie)款(kuan)本金(jin);超(chao)過(guo)(guo)部分的利(li)(li)(li)(li)息不(bu)能計入后期(qi)借(jie)款(kuan)本金(jin)。可以看出法(fa)律在(zai)一(yi)定(ding)(ding)程度上(shang)允許自然人間(jian)的民(min)間(jian)借(jie)貸(dai)行為(wei)，但是不(bu)能超(chao)過(guo)(guo)法(fa)定(ding)(ding)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)，約(yue)定(ding)(ding)利(li)(li)(li)(li)率(lv)(lv)(lv)在(zai)24%以內的受到(dao)法(fa)律的約(yue)束，債權(quan)人能夠要求人民(min)法(fa)院(yuan)請求債務人還錢，并依照勝訴的判決(jue)申請強制執行。
2、利(li)率高于(yu)36%的(de)借款無需償還
對于約(yue)定(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)(lv)超(chao)過(guo)24%的(de)(de)部(bu)分，法(fa)(fa)(fa)律規(gui)(gui)定(ding)(ding)(ding)了(le)兩種法(fa)(fa)(fa)律后果，雙(shuang)方(fang)(fang)(fang)約(yue)定(ding)(ding)(ding)超(chao)過(guo)利(li)率(lv)(lv)24%但(dan)不(bu)超(chao)過(guo)36%的(de)(de)部(bu)分，法(fa)(fa)(fa)律認定(ding)(ding)(ding)將(jiang)其為(wei)自然債務，即債權人不(bu)可(ke)請求法(fa)(fa)(fa)院給(gei)與保(bao)護，但(dan)如果債務人自愿放(fang)(fang)(fang)還(huan)債款，那么債務人不(bu)得以約(yue)定(ding)(ding)(ding)利(li)率(lv)(lv)高于24%，請求借款合(he)同(tong)無(wu)效(xiao)，主張不(bu)當得利(li)的(de)(de)放(fang)(fang)(fang)還(huan)。另一方(fang)(fang)(fang)面，法(fa)(fa)(fa)律不(bu)保(bao)護雙(shuang)方(fang)(fang)(fang)約(yue)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)高于利(li)率(lv)(lv)36%的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)部(bu)分，借款合(he)同(tong)屬于無(wu)效(xiao)合(he)同(tong)，雙(shuang)方(fang)(fang)(fang)間的(de)(de)法(fa)(fa)(fa)律關系(xi)消滅(mie)，雙(shuang)方(fang)(fang)(fang)關系(xi)應(ying)恢(hui)復(fu)原狀(zhuang)，債權人應(ying)退還(huan)債務人償還(huan)的(de)(de)部(bu)分，債務人應(ying)放(fang)(fang)(fang)還(huan)本金。可(ke)見(jian)2015年新(xin)出(chu)臺的(de)(de)關于民間借貸的(de)(de)規(gui)(gui)定(ding)(ding)(ding)，實質(zhi)上是放(fang)(fang)(fang)寬了(le)之前所規(gui)(gui)定(ding)(ding)(ding)的(de)(de)利(li)率(lv)(lv)紅線“銀行利(li)率(lv)(lv)4倍”。
因此，法(fa)律允許(xu)高(gao)于(yu)銀行利(li)率的(de)民間(jian)借(jie)貸，但一旦雙方約(yue)定的(de)利(li)率高(gao)于(yu)36%則屬于(yu)高(gao)利(li)貸，借(jie)款合同無效，債(zhai)務(wu)人無需償還(huan)高(gao)利(li)貸，但必須要(yao)(yao)交還(huan)借(jie)款本金。利(li)率在(zai)24%到36%之間(jian)，債(zhai)務(wu)變為(wei)自(zi)然債(zhai)務(wu)，債(zhai)務(wu)人可以不償還(huan)高(gao)利(li)貸，法(fa)律保(bao)護利(li)率在(zai)24%以內的(de)借(jie)款合同，債(zhai)務(wu)人必須要(yao)(yao)償還(huan)債(zhai)務(wu)。
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